有不少朋友想通過香港保險作為自己海外投資的一部分，到底合不合適呢？那麼今天就來說說海外保險，普通人如何為自己做到財富投資安全有保障？
我們常說的香港保險，是海外各大保險公司在香港境內發行的、受到香港法律保護的保險產品。
所以，專業人士會稱它為海外（境外）保險，不過大家一般都會以「香港保險」提問，不特別區分。
《揭密：因為有保險，美國人不存錢卻最有錢；沒保險，中國人勤勞卻沒錢！》這篇文章提到：
根據一項統計數據顯示，美國人的儲蓄率極低，最高水平僅為5.6%，最低時為0.8%。中國是世界上儲蓄率最高的國家之一，居民儲蓄率高達52%，也就是說，每領100塊錢工資，有52塊錢存進了銀行。但是，中國人遠遠沒有美國人有錢，也沒有美國人生活品質高，這其中的關鍵原因就是：美國人都買了保險，而中國的保險普及很低。
美國人收入的近一半都交了各種保險，投保率是420%，即每人均擁有5份保單，醫療險、房屋綜合險、意外險等保險在美國的普及率非常高，基本上可以說是人人必備的。因此在風險面前，美國人只需從容淡定地去找保險公司拿自己應該拿的。所以，美國人可以不存錢，肆意消費，成為生活水平最高的國家，但也是最富裕的國家，最有保障的國家。
反看中國，因為大家的保險意識還不強，投保率非常低，約60%。由於各種意外頻繁發生，重疾發病率高漲，大家心裡都沒有什麼安全感，都希望多存一點錢，用於對抗隨時到來的意外。儘管我們是儲蓄率最高的國家，是最勤勞的國家，由於保險意識不強，老百姓很有可能辛苦一輩子最後白忙一場。
其實在很多年前，去香港買保險已經開始盛行了。去香港買的大部分保險，也都是以美元計價的，多數客戶也是以美元幣種作為自己的海外資產組成的絕大部分。
為什麼有錢人都在買香港保險？
過去幾年，大陸人在搶香港保險算是個熱門話題了。
根據香港保險業監理處的數據，光是2016年上半年，大陸人在香港花的保費就高達301億港元，2016年全年約700億左右。香港上半年全部保費也才800多億港幣，大陸人直接貢獻了36.9%。而三年前（2013年），這個比例還只有16%左右。
很多人都會說，好多有錢人都去買香港保險了啊，我也不想落後，但又覺得，這是部分土豪的需求：轉移資產、遺產規劃、避稅等，很可能我們沒法參考…
其實這也是一誤區，按目前來說，買的起台灣保險的基本也就買的起香港保險了。
有錢人除了看重香港保險轉移資產、遺產規劃、避稅等功能外，也是因為香港保險的保障本身具有台灣保險所不具有的優勢：
1. 保費更低
據調查，同樣的保障內容，在香港購買的保費只是台灣購買保費的1/3，這也是台灣居民去香港買保險的主要原因之一。
2. 保障範圍更廣
香港地區保障型保險產品的保障範圍通常都比較廣泛，深受台灣居民歡迎。
3. 預期收益更高
除了保障，香港地區的預期收益也更高，對台灣居民來說，購買香港保險是投資增值不錯的選擇。
4. 保額更高
香港保險公司根據市場需要，各自定位，可以提供更高保額的保單。
5. 投保流程簡單、審核寬松
香港的人壽保險公司，以提供保障為本業，對於風險分保及風險管理都能好好掌控，因此投保流程會相應簡單許多，審核也比較寬松。
6. 提供保單索償免費服務
香港保險索償投訴局將服務範圍擴展至非香港居民。只要保單是有投訴局會員公司，按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。
7. 境外資產保護
由於保險公司具有很高的保密性，高端客戶可享受保險產品將部分資產安全轉移到境外，同時可以領用保險產品的特性，透過保費和保額的槓桿將資產放大。而香港作為僅次於倫敦和紐約的全球第三大金融中心，擁有來自世界各國的實力雄厚的保險公司。
香港保險值不值得投？
看到這裡，我們再更客觀地看一看去海外保險，適不適合作為海外投資配置。
投資怎麼看？還是回到四維：收益、風險、流動性和投入的精力。
1. 收益性
保險公司其實就是幫我們進行投資的中間機構，所以買保險是一種間接投資。境外保險公司，在全球化投資上還是有一定優勢的，畢竟限制少很多。
香港帶儲蓄投資性質的保險往往都會有「現金價值」這個內容，一般就是某個保單當前可收回的價值。現金價值一般會有兩列：
一列是保證價值，簡單來說就是承諾保底的部分；另一列是非保證價值，是機構根據自己的投資能力和經濟形勢，預計可以達到的收益水平。
關於非保證收益（預期投資回報），一些保單還會給出一個偏差值。這個挺有意義的。簡單來說，如果你的實際收益，老是和非保證收益偏差超過這個值，是要受到香港監管部門處罰的。所以可不能瞎吹牛。
2. 風險性
海外投資的風險、收益都來自於兩個部分：匯率波動和投資品本身的波動。
長期匯率怎麼波動？我們需要單獨判斷。而保險投資本身的風險，建議主要查看前面提到的現金價值部分，比如是否有保證現金價值。
3. 流動性
說到保險的流動性，海外保險肯定就比不上買賣很方便的股票什麼的了。海外保險，要麼就是正常取得分紅和返還，要麼通過退保的方式收回資金。這些都依舊可以通過查看現金價值部分獲得。
4. 投入精力
關於去香港買保險，主要地精力有兩塊：一塊是瞭解正規渠道，且第一次必須本人親自去香港面簽，要做相應的準備工作；另一塊就是瞭解境外保險這個新領域。
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